Standarddepot: Was ist das und für wen ist es gedacht?
Das Standarddepot ist eine einfach aufgebaute Form des Altersvorsorgedepots ab 2027: zwei Fonds, Grundeinstellung, Kostendeckel. Was das Gesetz regelt.
Ab 2027 gibt es neben dem Altersvorsorgedepot eine besonders einfache Variante: das Standarddepot. Im Gesetz heißt es „Standarddepot-Vertrag Altersvorsorge“. Es ist eine besondere Form des Altersvorsorgedepots mit festen Grundeinstellungen. Sie müssen dafür wenig selbst entscheiden, können aber einiges anpassen.
Hier lesen Sie, wie das Standarddepot aufgebaut ist, welche Regeln für Kosten und Anlage gelten und was noch offen ist. Den Überblick über die ganze Reform finden Sie auf unserer Seite Altersvorsorgedepot 2027.
Was ist ein Standarddepot?
Das Standarddepot ist ein Altersvorsorgedepot nach festen gesetzlichen Vorgaben. Es hat vier Merkmale:
- Zwei Fonds: Das Geld wird auf einen Fonds mit niedriger und einen Fonds mit höherer Risikoklasse verteilt.
- Grundeinstellung: Wenn Sie nichts anderes festlegen, gilt die im Vertrag vorgesehene Aufteilung.
- Umschichtung vor der Auszahlung: In den Jahren vor Beginn der Auszahlung wird der Anteil des Fonds mit höherer Risikoklasse begrenzt.
- Kostendeckel: Die Effektivkosten dürfen höchstens 1,0 % betragen.
Außerdem muss sich das Standarddepot elektronisch abschließen lassen. Anbieter dürfen zusätzlich andere Wege anbieten.
Wie bei jedem Altersvorsorgedepot gibt es keine Garantie. Der Wert kann schwanken. Verluste sind möglich, auch ein Verlust eines Teils der eingezahlten Beiträge.
Die zwei Fonds im Standarddepot
Der Anbieter legt zwei Fonds fest. Beides müssen sogenannte OGAW sein, also Investmentfonds nach den einheitlichen EU-Regeln für Publikumsfonds, die in Deutschland vertrieben werden dürfen.
- Fonds A: Risikoklasse: 1 oder 2; Einordnung: niedrige Risikoklasse, der Wert kann trotzdem schwanken
- Fonds B: Risikoklasse: 3, 4 oder 5; Einordnung: mittlere bis höhere Risikoklasse, stärkere Schwankungen möglich
Die Risikoklasse steht im Basisinformationsblatt eines Fonds. Sie reicht von 1 (niedrig) bis 7 (hoch). Höhere Risikoklassen als 5 sind im Altersvorsorgedepot nicht zugelassen.
Ändert sich später die Risikoklasse eines Fonds, gilt: Steigt Fonds A auf Risikoklasse 4 oder höher, oder liegt Fonds B nicht mehr in den Klassen 3 bis 5, muss der Anbieter den Fonds durch einen passenden ersetzen, die Anteile umschichten und Sie darüber informieren.
Welche Fonds ein Anbieter konkret auswählt, regelt das Gesetz nicht. Das steht im Vertrag und im Produktinformationsblatt.
Aufteilung: Grundeinstellung oder eigene Wahl
Sie haben das Recht zu entscheiden, wie Ihre Beiträge und Zulagen auf die beiden Fonds verteilt werden. Wenn Sie nichts festlegen, gilt die Aufteilung, die der Vertrag vorsieht. Das Standarddepot ist also so angelegt, dass es auch ohne eigene Anlageentscheidung läuft.
Umschichtung in den Jahren vor der Auszahlung
Je näher der Beginn der Auszahlung rückt, desto weniger Kapital darf im Fonds mit höherer Risikoklasse liegen:
- 5 Jahre vor Beginn der Auszahlung: Höchstanteil im Fonds B (Risikoklasse 3 bis 5): 50 % des Kapitals
- 2 Jahre vor Beginn der Auszahlung: Höchstanteil im Fonds B (Risikoklasse 3 bis 5): 30 % des Kapitals
- zu Beginn der Auszahlung: Höchstanteil im Fonds B (Risikoklasse 3 bis 5): 30 % des Kapitals
Der Anbieter muss den Beginn dieses Verfahrens rechtzeitig ankündigen. Sie können verlangen, dass andere Prozentsätze vereinbart werden. Um Umschichtungen möglichst gering zu halten, darf der Anbieter in dieser Phase auch die Aufteilung neuer Beiträge und Zulagen anpassen.
Wichtig: Auch eine Umschichtung schützt nicht vor Verlusten. Sie verringert den Anteil des Fonds mit höherer Risikoklasse, eine Garantie ist sie nicht.
Kostendeckel: höchstens 1,0 % Effektivkosten
Für das Standarddepot schreibt das Gesetz vor: Die Effektivkosten dürfen höchstens 1,0 % betragen. Effektivkosten geben an, um wie viel die Kosten die jährliche Rendite des Vertrags bis zum Beginn der Auszahlung mindern. Maßgeblich ist der Wert im individuellen Produktinformationsblatt, das Sie vor Vertragsabschluss erhalten.
Der Deckel gilt nur für das Standarddepot. Für andere Altersvorsorgedepots und für Garantieprodukte gibt es keinen gesetzlichen Kostendeckel. Wie die drei Produktwelten sich unterscheiden, erklärt der Artikel Die drei Produktwelten.
Wer später den Anbieter wechselt, zahlt dem bisherigen Anbieter in den ersten fünf Jahren höchstens 150 €, danach nichts. Der neue Anbieter darf eine Verwaltungspauschale von höchstens 150 € verlangen.
Wer ein Standarddepot anbieten muss
Ein Anbieter, der Garantieprodukte oder Altersvorsorgedepots zertifizieren lassen möchte, muss mindestens ein Standarddepot anbieten. Er kann das selbst tun oder über einen kooperierenden Anbieter. Das Standarddepot ist damit eine Art Grundangebot neben den anderen Produkten.
Für wen ist das Standarddepot gedacht?
Das Standarddepot steht allen offen, die einen geförderten Vertrag abschließen können. Wer förderberechtigt ist, erklärt der Artikel Wer bekommt die Förderung?.
Das Gesetz hat das Standarddepot als einfache Form mit festen Grundeinstellungen angelegt. Ob es zu Ihnen passt, hängt von Ihren eigenen Antworten auf diese Fragen ab:
- Möchte ich die Anlage selbst auswählen, oder genügt mir eine Aufteilung auf zwei Fonds?
- Kann ich damit umgehen, dass der Wert schwankt und Verluste möglich sind?
- Brauche ich eine Garantie zu Beginn der Auszahlung? Die gibt es nur bei Garantieprodukten.
- Welche Fonds hat der Anbieter ausgewählt, und wie hoch sind die Effektivkosten laut Produktinformationsblatt?
- Ist das Produkt bereits vom Bundeszentralamt für Steuern zertifiziert?
Förderung und Auszahlung im Standarddepot
Für das Standarddepot gelten dieselben Regeln wie für alle neuen geförderten Verträge:
- Zulagen: Grundzulage bis 540 € im Jahr, Kinderzulage bis 300 € je Kind, einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus, jeweils ab mindestens 120 € Eigenbeitrag. Details: Zulagen im Altersvorsorgedepot.
- Einzahlung: bis 6.840 € im Jahr je Vertrag, gefördert bis 1.800 € je Person.
- Auszahlung: frühestens mit 65, spätestens Beginn mit 70, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan bis mindestens 85. Bis zu 30 % des Kapitals können zu Beginn auf einmal ausgezahlt werden.
- Beginn der Auszahlung: frei wählbar in einem Zeitraum von mindestens fünf Jahren, mit drei Monaten Vorankündigung.
Wie sich das Standarddepot von einem ungeförderten ETF-Sparplan unterscheidet, erklärt der Artikel Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan.
Das öffentliche Standarddepot: noch offen
Das Gesetz erlaubt der Bundesregierung, per Rechtsverordnung ein Standarddepot eines öffentlichen Trägers einzurichten. Die Verordnung wird vorher dem Bundestag zugeleitet. Die Zustimmung des Bundesrats ist nicht nötig.
Stand 04.11.2026: Eine solche Verordnung ist uns nicht bekannt, ein Träger ist nicht benannt. Wann ein öffentliches Standarddepot startet, steht damit nicht fest. [PRÜFEN: aktueller Stand öffentlicher Träger und Verordnung]
Auch für Standarddepots privater Anbieter gilt: Gefördert werden nur zertifizierte Produkte. Erteilte Zertifikate veröffentlicht das Bundeszentralamt für Steuern in einer Liste auf seiner Website. Solange ein Produkt dort nicht steht, ist es nur angekündigt. [PRÜFEN: Liste der Zertifikate beim BZSt am Tag der Veröffentlichung]
Masterclass und Vormerkung bei Becker & Brencher
In unserer Masterclass erklären wir, wie Standarddepot, Altersvorsorgedepot und Garantieprodukt aufgebaut sind. Wenn Sie zum Start informiert werden möchten, können Sie sich vormerken lassen. Beides verpflichtet Sie zu nichts.
Becker & Brencher ist Agentur der BarmeniaGothaer. Alle Angaben zu uns finden Sie in unserer Erstinformation.
Häufige Fragen
Was ist ein Standarddepot? Eine besondere Form des Altersvorsorgedepots ab 2027 mit zwei Fonds, festen Grundeinstellungen, Umschichtung vor der Auszahlung und höchstens 1,0 % Effektivkosten.
Hat das Standarddepot eine Garantie? Nein. Der Wert kann schwanken, Verluste sind möglich.
Gibt es ein staatliches Standarddepot? Das Gesetz ermöglicht ein Standarddepot eines öffentlichen Trägers. Träger und Starttermin stehen noch nicht fest (Stand 04.11.2026).
Kann ich im Standarddepot die Aufteilung selbst bestimmen? Ja. Sie entscheiden über die Aufteilung auf die beiden Fonds und können auch andere Prozentsätze für die Umschichtung verlangen.
Fazit
Das Standarddepot ist die gesetzlich standardisierte Form des Altersvorsorgedepots: zwei Fonds mit unterschiedlicher Risikoklasse, eine Grundeinstellung für die Aufteilung, eine Umschichtung in den letzten Jahren vor der Auszahlung und ein Kostendeckel von 1,0 % Effektivkosten. Eine Garantie gibt es nicht. Jeder Anbieter geförderter Verträge muss ein Standarddepot anbieten. Ob und wann ein öffentliches Standarddepot kommt, ist noch offen.
Information, keine Beratung
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Er stellt keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Maßgeblich sind das Gesetz und Ihre Vertragsbedingungen.
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