Private Altersvorsorge für Frauen: Warum die Rentenlücke oft größer ist
Private Altersvorsorge für Frauen: Was die amtlichen Zahlen zur Rentenlücke zeigen und welche Regeln der Förderung ab 2027 greifen können.
Private Altersvorsorge ist für Frauen kein Sonderthema, sondern ein Thema mit eigenen Zahlen. Frauen ab 65 haben in Deutschland im Durchschnitt deutlich geringere Alterseinkünfte als Männer. Ein wichtiger Grund sind laut amtlicher Statistik Unterschiede bei Verdienst, Arbeitszeit und Erwerbsbeteiligung.
Dieser Artikel zeigt, was die amtliche Statistik sagt, woher der Unterschied kommt und welche Regeln der neuen geförderten Altersvorsorge ab 2027 für Frauen besonders wichtig sein können. Er gibt keine Empfehlung, wie viel oder in welche Form Sie vorsorgen. Das ist Ihre Entscheidung.
Was der Gender Pension Gap zeigt
Der Gender Pension Gap misst, um wie viel Prozent die Alterseinkünfte von Frauen niedriger sind als die von Männern. Das Statistische Bundesamt (Destatis) betrachtet dafür Menschen ab 65 Jahren mit Alterseinkünften, also Renten, Pensionen und Renten aus privater Vorsorge, jeweils brutto.
Laut Destatis (Erhebung EU-SILC 2025, Einkommen des Vorjahres, Tabelle mit Stand 09.04.2026):
- 24,2 % niedrigere Alterseinkünfte bei Frauen, wenn Hinterbliebenenrenten mitgezählt werden,
- 36,0 %, wenn nur die eigenen Alterseinkünfte zählen, also ohne Witwenrente.
Die Lücke ist in den letzten Jahren kleiner geworden. In der Erhebung 2020 lagen die Werte laut derselben Tabelle noch bei 29,1 % und 40,8 %. Die Zahlen beziehen sich auf Einzelpersonen, nicht auf Haushalte. Sie sagen also nichts darüber, wie gut eine einzelne Frau im Alter tatsächlich versorgt ist.
Woher der Unterschied kommt
Die gesetzliche Rente richtet sich laut Gesetz vor allem nach der Höhe der versicherten Arbeitsentgelte und Arbeitseinkommen (§ 63 SGB VI). Wer weniger verdient oder weniger Stunden arbeitet, erwirbt in der Regel weniger Rentenansprüche.
Destatis beschreibt die Unterschiede auf dem Arbeitsmarkt mit dem Gender Gap Arbeitsmarkt. Er lag 2025 bei 37 % (Pressemitteilung Nr. 064 vom 26.02.2026). Er setzt sich aus drei Teilen zusammen:
- Verdienst pro Stunde: Frauen verdienten 16 % weniger als Männer (Gender Pay Gap, unbereinigt).
- Arbeitszeit: Frauen arbeiteten im Schnitt knapp 28 Stunden pro Woche, Männer gut 34.
- Erwerbsbeteiligung: 2024 gingen knapp 74 % der Frauen einer bezahlten Arbeit nach, bei den Männern rund 81 %.
Kindererziehung, Teilzeit, Pflege von Angehörigen oder eine längere Selbstständigkeit ohne Rentenversicherung können sich also auf die spätere Rente auswirken. Das ist keine Wertung von Lebensentscheidungen, sondern eine Folge davon, wie die Rente berechnet wird.
Private Altersvorsorge für Frauen: was die Reform 2027 vorsieht
Ab dem 01.01.2027 gibt es neue staatlich geförderte Altersvorsorgeverträge, zum Beispiel das Altersvorsorgedepot. Einige Regeln sind für Frauen in bestimmten Lebenslagen besonders relevant. Einen Überblick über das neue System gibt die Seite Altersvorsorgedepot 2027.
Förderquote bei kleinen Beiträgen
Die Grundzulage beträgt 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr. Für 30 € im Monat gibt es also 180 € Grundzulage im Jahr. Für Beiträge von 360,01 € bis 1.800 € sind es 25 %. Insgesamt sind höchstens 540 € Grundzulage möglich. Voraussetzung sind mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr. Wer darunter bleibt, bekommt keine Zulage.
Kinderzulage für jedes Kind
Für jedes Kind mit Kindergeld gibt es bis zu 300 € Kinderzulage im Jahr. Den vollen Betrag gibt es ab 300 € Eigenbeitrag im Jahr, und zwar für jedes Kind. Bei verheirateten, nicht dauernd getrennt lebenden Eltern geht die Kinderzulage 2027 grundsätzlich an die Mutter, auf gemeinsamen Antrag an den Vater. Ab 2028 erhält sie der Elternteil, dem gegenüber das Kindergeld festgesetzt wird. Mehr dazu im Artikel Altersvorsorgedepot für Familien.
Gefördert auch in Kindererziehungszeit, Pflege und Minijob
Laut Bundesfinanzministerium sind unter anderem diese Gruppen unmittelbar förderberechtigt:
- Mütter oder Väter während der dreijährigen Kindererziehungszeit (diese ist beim Rentenversicherungsträger zu beantragen; maßgeblich ist die Kindererziehungszeit in der Rentenversicherung, nicht die Elternzeit beim Arbeitgeber),
- Personen, die eine pflegebedürftige Person ab Pflegegrad 2 nicht erwerbsmäßig mindestens zehn Stunden pro Woche, verteilt auf regelmäßig mindestens zwei Tage, zu Hause pflegen,
- Minijobberinnen und Minijobber, die sich nicht von der Rentenversicherungspflicht haben befreien lassen,
- Beschäftigte in Teilzeit, wenn sie rentenversicherungspflichtig sind.
Wer genau dazugehört, erklärt Wer bekommt die Förderung?.
Über den Ehepartner mitgefördert
Wer selbst nicht förderberechtigt ist, kann über den Ehepartner oder eingetragenen Lebenspartner gefördert werden. Bedingungen: ein eigener Vertrag, mindestens 120 € eigene Einzahlung im Jahr, die Partner leben nicht dauernd getrennt und wohnen in der EU oder im EWR. Die Grundzulage richtet sich dann nach den Beiträgen des förderberechtigten Partners und beträgt höchstens 175 €. Einen Berufseinsteigerbonus gibt es in diesem Fall nicht. Hat der förderberechtigte Partner nur einen alten Riester-Vertrag, gibt es für den neuen Vertrag keine Zulage. Unverheiratete Paare sind davon nicht erfasst.
Neu für Selbstständige
Ab 2027 sind auch Selbstständige mit Einkünften aus Gewerbe oder freiem Beruf förderberechtigt, wenn sie unter 67 sind und für das Jahr eine Steuererklärung abgeben. Details stehen in Altersvorsorgedepot für Selbstständige.
Zum Risiko: Ein Altersvorsorgedepot ohne Garantie legt am Kapitalmarkt an. Der Wert kann schwanken, Verluste sind möglich. Es gibt auch geförderte Garantieprodukte, die zu Beginn der Auszahlung 80 % oder 100 % der eingezahlten Beiträge zusichern.
Was bei Trennung und Scheidung gilt
Bei einer Scheidung werden Rentenanrechte beider Ehepartner im Versorgungsausgleich geteilt. Dazu gehören laut § 2 Versorgungsausgleichsgesetz auch Anrechte aus privater Altersvorsorge. Anrechte aus zertifizierten Altersvorsorgeverträgen werden unabhängig davon ausgeglichen, ob sie als Rente oder anders ausgezahlt werden. Wie das im Einzelfall aussieht, klärt eine familienrechtliche Beratung.
Stirbt der Ehe- oder eingetragene Lebenspartner vor der Auszahlung, kann das geförderte Guthaben ohne Rückforderung der Förderung auf einen eigenen zertifizierten Vertrag übertragen werden. Voraussetzung ist, dass die Partner nicht dauernd getrennt lebten und in der EU oder im EWR wohnten. Bei unverheirateten Partnern gilt diese Ausnahme nicht.
Fragen, die Sie sich stellen können
- Wie hoch ist Ihre voraussichtliche gesetzliche Rente? Die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung gibt einen ersten Anhaltspunkt.
- Gab es oder gibt es Phasen mit Teilzeit, Elternzeit oder Pflege, und sind diese bei der Rentenversicherung erfasst?
- Sind Sie selbst förderberechtigt, oder kommt eine Förderung über den Ehepartner infrage?
- Wem ist die Kinderzulage zugeordnet, und wer zahlt den nötigen Eigenbeitrag?
- Was gilt bei Ihnen im Fall von Trennung oder Tod des Partners, insbesondere ohne Trauschein?
Beratung bei Becker & Brencher
Wir erklären Ihnen die Regeln der neuen Förderung verständlich und schauen gemeinsam auf Ihre Lebenssituation. Die Entscheidung treffen Sie danach selbst und in Ruhe. Steuerliche und familienrechtliche Fragen klären Sie bitte zusätzlich mit Ihrer Steuerberatung bzw. einer Rechtsberatung. [OFFEN: Angebot festlegen, z. B. Masterclass für Frauen laut Seitenkonzept; Ansprechpartnerin im Team?]
Becker & Brencher ist Agentur der BarmeniaGothaer. Alle Angaben zu uns finden Sie in unserer Erstinformation.
Häufige Fragen
Warum haben Frauen im Alter weniger Geld? Die gesetzliche Rente richtet sich vor allem nach dem versicherten Verdienst. Laut Destatis verdienen Frauen im Schnitt pro Stunde weniger, arbeiten weniger Wochenstunden und sind seltener erwerbstätig. Das wirkt sich auf die Rente aus.
Bekomme ich die Förderung auch in Elternzeit? Maßgeblich ist nicht die Elternzeit, sondern die Kindererziehungszeit in der Rentenversicherung. Laut Bundesfinanzministerium sind Mütter und Väter während der dreijährigen Kindererziehungszeit unmittelbar förderberechtigt. Die Kindererziehungszeit muss bei der Rentenversicherung beantragt werden.
Bekomme ich die Kinderzulage oder mein Partner? Bei verheirateten Eltern 2027 grundsätzlich die Mutter, auf gemeinsamen Antrag der Vater. Ab 2028 der Elternteil, dem gegenüber das Kindergeld festgesetzt wird. Bei unverheirateten Eltern zählt, wer das Kindergeld erhält.
Werde ich gefördert, wenn ich nicht berufstätig bin? Wenn Sie verheiratet sind oder in eingetragener Lebenspartnerschaft leben und Ihr Partner förderberechtigt ist, ist eine Förderung über den Partner möglich: eigener Vertrag, mindestens 120 € Eigenbeitrag im Jahr, Grundzulage bis 175 €.
Fazit
Die amtliche Statistik zeigt eine deutliche, aber kleiner werdende Lücke bei den Alterseinkünften von Frauen. Sie hängt eng mit Verdienst, Arbeitszeit und Erwerbsunterbrechungen zusammen. Die geförderte Altersvorsorge ab 2027 enthält mehrere Regeln, die in diesen Lebenslagen greifen können: Förderquote von 50 % auf die ersten 360 €, Kinderzulage je Kind, Förderung in der Kindererziehungszeit und bei Pflege sowie über den Ehepartner. Bei Anlagen ohne Garantie sind Verluste möglich. Wie Sie vorsorgen, entscheiden Sie selbst.
Information, keine Beratung
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Er stellt keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Maßgeblich sind das Gesetz und Ihre Vertragsbedingungen.
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